Atunṣe idogo rẹ ni ipilẹ tumọ si pe o n ṣe paṣipaarọ idogo atijọ rẹ fun tuntun ati o ṣee ṣe iwọntunwọnsi tuntun.
Nigbati o ba tun ṣe idogo rẹ pada, ile -ifowopamọ rẹ tabi ayanilowo san owo idogo atijọ rẹ pẹlu tuntun; eyi ni idi fun refinancing si igba.
Pupọ awọn oluya yoo yan lati tun -owo pada lati le dinku anfani wọn ati kikuru igba isanwo, tabi lati lo anfani ti iṣeeṣe ti iyipada apakan ti inifura ti wọn ti ṣe ni ile wọn sinu owo.
Awọn oriṣi akọkọ meji ti isọdọtun: oṣuwọn ati isọdọtun igba ati isọdọtun owo-owo.
Kini isọdọtun -owo?
Isọdọtun jẹ ilana ti rirọpo idogo ti o wa tẹlẹ pẹlu awin tuntun kan. Ni igbagbogbo, awọn eniyan n ṣe atunwo idogo wọn lati dinku awọn sisanwo oṣooṣu wọn, dinku oṣuwọn iwulo wọn, tabi yi eto awin wọn pada lati owo idogo ti o le ṣatunṣe si idogo ti o wa titi. Ni afikun, diẹ ninu awọn eniyan nilo iraye si owo lati ṣe inawo awọn iṣẹ isọdọtun ile tabi lati san awọn onigbọwọ oriṣiriṣi, ati pe yoo ṣetọju inifura ile wọn lati gba isọdọtun owo.
Laibikita ibi -afẹde rẹ, ilana isọdọtun gangan n ṣiṣẹ ni ọna kanna ti o ṣe nigbati o ba lo fun idogo akọkọ rẹ - iwọ yoo nilo lati lo akoko lati ṣe iwadii awọn aṣayan awin rẹ, ṣajọ awọn iwe aṣẹ eto -owo to peye, ati fi ohun elo atunkọ ohun idogo pada. ṣaaju ki o to fọwọsi.
Awọn anfani ti atunlo ile
Awọn idi pupọ lo wa lati tunṣe idogo rẹ pada. Diẹ ninu awọn anfani ti o ṣeeṣe pẹlu:
- Din owo sisan oṣooṣu rẹ *. Ni ibamu Iwadi kan , onile apapọ le ṣafipamọ $ 160 tabi diẹ sii fun oṣu kan pẹlu isọdọtun. Pẹlu isanwo oṣooṣu kekere, o le fi awọn ifowopamọ si gbese miiran ati awọn inawo miiran, tabi lo awọn ifipamọ wọnyẹn si isanwo idogo oṣooṣu rẹ ki o san gbese rẹ laipẹ.
- Yọ iṣeduro idogo ikọkọ (PMI). Diẹ ninu awọn onile ti o ni inifura ile ti o to tabi inifura ti a sanwo kii yoo nilo lati sanwo fun iṣeduro idogo ti yoo dinku isanwo oṣooṣu lapapọ wọn.
- Din iye akoko awin rẹ silẹ. Fun awọn onile ti o gba idogo ni kutukutu awọn iṣẹ wọn, idogo ọdun 30 kan le ti ni oye owo diẹ sii. Ṣugbọn fun awọn ti o fẹ lati san owo idogo wọn ni iṣaaju, idinku igba awin le jẹ aṣayan ti o wuyi.
- Iyipada lati owo idogo adijositabulu si awin oṣuwọn ti o wa titi. Nigbati o ba ni idogo oṣuwọn ti o ṣatunṣe, isanwo rẹ le ṣatunṣe soke tabi isalẹ bi awọn oṣuwọn iwulo ṣe yipada. Yipada si awin oṣuwọn ti o wa titi pẹlu awọn sisanwo oṣooṣu ti o gbẹkẹle ati iduroṣinṣin le fun awọn onile ni aabo ti mimọ pe isanwo wọn kii yoo yipada lailai.
- Ṣe isọdọkan idogo akọkọ rẹ ati laini inifura ile ti kirẹditi (HELOC). Nipa yiyipada wọn sinu isanwo oṣooṣu kan, o le jẹ ki isuna rẹ rọrun ati idojukọ lori gbese kan. HELOC nigbagbogbo ni awọn oṣuwọn adijositabulu, nitorinaa isọdọtun sinu awin oṣuwọn ti o wa titi le fi owo pamọ fun ọ ni igba pipẹ.
- Lo inifura ni ile rẹ lati gba owo. Pẹlu awọn iye ile ti o pọ si, o le ni inifura to lati gba isọdọtun owo-jade. Owo yii le ṣee lo lati nọnwo si awọn ilọsiwaju ile, san gbese, tabi nọnwo si awọn rira nla.
Awọn ewu ti isọdọtun awin
Ti o da lori awọn ibi -afẹde rẹ ati ipo inawo, isọdọtun le ma jẹ aṣayan ti o dara julọ nigbagbogbo. Lakoko ti isọdọtun nfunni ọpọlọpọ awọn anfani, iwọ yoo tun ni lati ṣe iwọn awọn eewu.
Fun apẹẹrẹ, atunṣeto idogo rẹ ni gbogbogbo tun bẹrẹ ilana isanwo. Nitorinaa ti o ba ni ọdun marun lati san awin ọdun 30 kan ti o pinnu lati ya idogo tuntun ọdun 30 kan, iwọ yoo ṣe awọn sisanwo idogo fun ọdun 35. Fun diẹ ninu awọn onile, eyi jẹ ero ti o dara, ṣugbọn ti o ba ti ni tẹlẹ, sọ, ọdun 10 tabi 20 lori idogo rẹ, iwulo igbesi aye le ma tọ awọn idiyele afikun.
Ni awọn ọran wọnyi, ọpọlọpọ awọn onile tun ṣe atunwo pẹlu awin igba diẹ ti kii yoo fa awọn sisanwo idogo wọn, gẹgẹbi idogo ọdun 20 tabi 15 (eyiti o tun nfunni ni awọn oṣuwọn kekere ju awọn awin ọdun 30 lọ.).
Ni gbogbogbo, isọdọtun jẹ aṣayan ti o dara ti oṣuwọn iwulo tuntun ba kere ju oṣuwọn iwulo lori idogo rẹ lọwọlọwọ, ati iye lapapọ ti awọn ifowopamọ kọja idiyele ti isọdọtun. Fun apẹẹrẹ, ti o ba ni $ 390,000 ti o ku lori awin $ 400,000 ni 4.25%, rirọpo idogo lọwọlọwọ rẹ ni 3.75% le ja si awọn ifipamọ ti $ 162 fun oṣu kan ni akawe si awin iṣaaju rẹ. *
* Nigbati atunlo awin ti o wa tẹlẹ, awọn idiyele iṣuna lapapọ rẹ le ga julọ fun igbesi aye awin naa.
Atunṣe Awọn ibeere
Ṣaaju jijade si isọdọtun, o ṣe pataki lati mura. Lati ṣe iwọn imurasilẹ rẹ fun isọdọtun, gbero awọn ibeere atẹle.
Ṣe Mo yẹ ki o tun ṣe atunṣe ti Mo ba gbero nikan lati gbe ni ile mi fun ọdun diẹ diẹ sii?
Gẹgẹ bii nigba ti o ra ile rẹ lakoko, iwọ yoo ni lati san awọn idiyele, owo -ori, ati awọn idiyele pipade lori idogo refinance rẹ. O ṣe pataki lati pinnu iye akoko ti yoo gba lati fọ paapaa nigba atunṣeto idogo kan. Ojuami fifọ ni aaye nibiti awọn ifowopamọ oṣooṣu ti o ṣẹda nipasẹ atunṣeto idogo kan kọja idiyele ti isọdọtun.
Gẹgẹbi Ile -iṣẹ Idaabobo Iṣowo Onibara, o nilo lati ronu bi yoo ṣe pẹ to fun awọn ifowopamọ oṣooṣu lati san idiyele idiyele ti isọdọtun. Ṣe atunyẹwo awọn idiyele pipade ti o san lori awin ile atilẹba rẹ. Awọn idiyele atunkọ le jẹ aijọju kanna. Ofin atanpako ti o wọpọ ni lati tẹsiwaju nikan ti oṣuwọn iwulo tuntun ba fi iye yẹn pamọ fun ọ fun bii ọdun meji (ni awọn ọrọ miiran, ti o ba fọ paapaa ni bii ọdun meji).
Nitorinaa rii daju lati ṣe iṣiro naa ki o loye bi awin tuntun yoo ṣe kan ọ.
Bawo ni isọdọtun ṣe ni ipa lori kirẹditi kirẹditi mi?
Dimegilio kirẹditi rẹ kii ṣe iranlọwọ nikan lati pinnu ifọwọsi atunkọ idogo rẹ, o tun pinnu ipinnu iwulo ti ayanilowo rẹ yoo funni. Ni kukuru, ti o ga kirẹditi kirẹditi rẹ, oṣuwọn iwulo rẹ dinku.
Fun apẹẹrẹ, oluya pẹlu iwọn awin apapọ ti $ 250,000 ati kirẹditi kirẹditi ti 640 le san nipa $ 2,500 diẹ sii ni ọdun ni awọn sisanwo iwulo ju oluya lọ pẹlu aami kirẹditi ti 760 . Ti Dimegilio kirẹditi rẹ ti lọ silẹ lati igba akọkọ ti o gba idogo rẹ, o le nireti lati san awọn oṣuwọn ti o ga julọ, eyiti o le fagile eyikeyi awọn anfani ti o pọju lati isọdọtun.
Kini iwọntunwọnsi to ku lori awin mi?
Ṣaaju ki o to fowo si idogo tuntun, iwọ yoo nilo lati ṣe iṣiro iwọntunwọnsi awin lọwọlọwọ rẹ. Ti o ba wa lọwọlọwọ ni ọdun 15 rẹ ti awin ọdun 30 rẹ, o le fẹ lati ṣawari awọn aṣayan isọdọtun rẹ pẹlu igba kukuru. Eyi jẹ oye fun ọpọlọpọ awọn onile nitori pe o gba wọn laaye lati lo anfani ti awọn oṣuwọn kekere ti itan laisi idaduro ọjọ isanwo wọn, eyiti o le pese awọn ifowopamọ idaran nigbagbogbo. *
Ṣe Mo nilo irọrun tabi iṣeto isanwo lile kan?
Lilo ti o wọpọ ti isọdọtun ni lati kuru igbesi aye awin kan ati sanwo ni kete. Ti awọn oṣuwọn iwulo idogo lọwọlọwọ ba kere ju oṣuwọn iwulo lọwọlọwọ rẹ, o jẹ wọpọ lati ni iye isanwo oṣooṣu kanna lakoko ti o dinku awọn ọdun ti idogo rẹ.
Fun apẹẹrẹ, awọn onile pẹlu idogo ọdun 30 le ṣe atunlo sinu awin ọdun 15 kan. Eyi le jẹ yiyan nla, ṣugbọn awọn nkan wa lati ronu:
Ni akọkọ, ọpọlọpọ awọn ayanilowo yoo gba ọ laaye lati san idogo rẹ ni kutukutu. Nitorina ti o ba fẹ san awin ọdun 30 rẹ ni ọdun 15 pẹlu awọn sisanwo afikun, o le ni anfani lati. Eyi le ṣe iranlọwọ fun ọ lati kọ akọkọ ni iyara ati fipamọ sori awọn sisanwo iwulo. Ti awọn ayidayida ba yipada ati awọn akoko gba alakikanju, o ni ominira lati pada si isanwo adehun ọdun 30 atilẹba.
Ni ida keji, awin ọdun 15 ni gbogbogbo nfunni paapaa awọn ifowopamọ iwulo nla ati pe o tun le ṣe iranlọwọ fun ọ lati kọ inifura yarayara, nitorinaa o le ni ile rẹ ni ọfẹ ati laisi sanwo laipẹ ju nigbamii.
Njẹ isọdọtun wa fun FHA, VA, Jumbo, tabi awọn awin USDA?
Bẹẹni, da lori ipo lọwọlọwọ rẹ, ọkan ninu awọn aṣayan wọnyi le jẹ oye fun ọ. Ni afikun, ti o ba ni lọwọlọwọ lọwọlọwọ, FHA, VA, Jumbo, tabi awin USDA, awọn aṣayan wa ti o pẹlu ọpọlọpọ awọn eto isọdọtun irọrun. Awọn eto isọdọtun ṣiṣan nfunni ni ilana itẹwọgba ṣiṣan nipasẹ idinku tabi imukuro ọpọlọpọ awọn owo -wiwọle, kirẹditi, tabi awọn atunwo idiyele ti o wa ninu awọn eto isọdọtun boṣewa.
Eto iṣapeye VA ni a pe ni Atunṣe Idinku Oṣuwọn Oṣuwọn, tabi IRRRL. O ṣe pataki lati darukọ pe awọn awin isọdọtun iṣapeye ko le gba aṣayan yiyọ owo kuro. Paapaa, bii awọn aṣayan isọdọtun miiran, awọn awin isọdọtun irọrun le ṣafikun si idiyele lapapọ rẹ lori igbesi aye awin naa.
Njẹ akoko ti o to lati tun -owo pada?
Ni ikẹhin, o ṣe pataki lati yiyọ nipasẹ awọn nọmba lati rii boya isọdọtun ṣe oye fun ọ. Paapa ti o ko ba ti ni anfani lati tunṣe ni iṣaaju, awọn eto awin ati awọn oṣuwọn nigbagbogbo n yipada. Awọn iyipada wọnyi, pẹlu jijẹ awọn iye ile ni awọn oriṣiriṣi awọn ọja, le gba ọ laaye lati dinku oṣuwọn rẹ tabi awọn sisanwo oṣooṣu rẹ.
Ṣugbọn o ko ni lati ṣe nikan! Awọn oṣiṣẹ awin PennyMac ṣetan nigbagbogbo lati dahun awọn ibeere rẹ ati ṣe itọsọna fun ọ lori ọna si atunṣeto aṣeyọri.
Oṣuwọn ati isọdọtun igba
Ninu a refinancing ti oṣuwọn ati igba, iwọ yoo ni deede gba idogo tuntun pẹlu oṣuwọn iwulo kekere, bakanna bi o ṣee ṣe akoko isanwo kikuru (ọdun 30 yipada si igba ọdun 15).
Pẹlu awọn oṣuwọn iwulo itan-akọọlẹ aipẹ, atunṣeto idogo ọdun 30 rẹ sinu idogo ọdun 15 le pari pẹlu awọn sisanwo oṣooṣu ti o jọra si awin atilẹba rẹ. Eyi jẹ nitori iye kekere ti iwulo ti iwọ yoo san lori idogo tuntun rẹ, botilẹjẹpe awọn sisanwo idogo ọdun 15 jẹ igbagbogbo ga ju awọn awin ọdun 30 lọ.
Otitọ nipa Gbigbe sọ pe o ṣe pataki lati rii daju pe o rii aaye fifọ rẹ ṣaaju ṣiṣe ipinnu lati tunṣe oṣuwọn idogo lọwọlọwọ rẹ. Eyi jẹ pataki nigbati awọn idiyele isọdọtun ti gba pada nipasẹ isanwo idogo oṣooṣu ti o kere julọ.[1].
Refinancing pẹlu yiyọ owo
Ninu isọdọtun owo-jade, o le ṣe atunto to 80 ida ọgọrun ti iye lọwọlọwọ ti ile rẹ ni owo. Ti o ni idi ti o pe ni isọdọtun owo-owo. Nitorinaa jẹ ki a sọ pe ile rẹ ni idiyele ni $ 100,000 ati pe o jẹ $ 60,000 lori awin rẹ. Ile -ifowopamọ rẹ tabi ayanilowo le fun ọ, bi oluya ti o peye, $ 20,000 ni owo, ṣiṣe idogo titun rẹ $ 80,000.
Ninu isọdọtun owo-jade, iwọ kii ṣe ifipamọ owo nigbagbogbo nipa isọdọtun, ṣugbọn o n gba fọọmu awin ni iwulo kekere lori owo ti o nilo. Awọn idi fun gbigbe isọdọtun owo-owo le jẹ pe o le fẹ ma wà adagun omi tuntun fun ifẹhinti ẹhin rẹ tabi lọ si isinmi ala.
Ṣe akiyesi pe gbigbe idogo owo-jade n mu iye ti iwe adehun rẹ pọ si[2]. Eyi le tumọ si tobi ati / tabi awọn sisanwo igba pipẹ. Ranti pe eyi kii ṣe owo ọfẹ ati pe o gbọdọ san pada si ayanilowo rẹ.
Pinnu lati tun -pada si idogo rẹ kii ṣe nkan ti o yẹ ki o gba ni irọrun. Wo idiyele ti isọdọtun ni idakeji awọn ifowopamọ ni ipadabọ. Sọrọ si oluṣeto eto -inọnwo ti o ba ni aniyan nipa boya tabi o yẹ ki o tun ṣe atunṣe, pẹlu awọn aṣayan miiran ti o wa fun ọ.
Awọn akoonu
- Kini isọdọtun -owo?
- Awọn anfani ti atunlo ile
- Awọn ewu ti isọdọtun awin
- Atunṣe Awọn ibeere
- Ṣe Mo yẹ ki o tun ṣe atunṣe ti Mo ba gbero nikan lati gbe ni ile mi fun ọdun diẹ diẹ sii?
- Bawo ni isọdọtun ṣe ni ipa lori kirẹditi kirẹditi mi?
- Kini iwọntunwọnsi to ku lori awin mi?
- Ṣe Mo nilo irọrun tabi iṣeto isanwo lile kan?
- Njẹ isọdọtun wa fun FHA, VA, Jumbo, tabi awọn awin USDA?
- Njẹ akoko ti o to lati tun -owo pada?
- Oṣuwọn ati isọdọtun igba
- Refinancing pẹlu yiyọ owo